RRSO w chwilówkach to jeden z najbardziej niezrozumiałych wskaźników na rynku finansowym. Choć ma pokazywać rzeczywisty koszt kredytu, przy pożyczkach krótkoterminowych działa inaczej, niż oczekują klienci. Zobacz, jak interpretować go poprawnie.
Czym jest RRSO i jak działa?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, ma pokazywać rzeczywisty koszt kredytu ponoszony przez konsumenta w skali roku. Zasada jest prosta, im niższe RRSO, tym tańsza pożyczka.
Na RRSO składają się:
- okres kredytowania w przeliczeniu rocznym,
- oprocentowanie nominalne,
- prowizje,
- dodatkowe opłaty.
Wskaźnik RRSO ma ułatwiać klientom porównanie ofert kredytowych pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi, ponieważ uwzględnia całkowity koszt kredytu lub pożyczki.
Warto podkreślić, że RRSO liczone jest w ujęciu rocznym. Nawet jeżeli okres kredytowania wynosi zaledwie 30 dni, co w chwilówkach może znacząco zawyżać finalną wartość RRSO.
Dlaczego RRSO w chwilówkach jest takie wysokie?
RRSO w chwilówkach często przekracza setki, a nawet tysiące procent. Na pierwszy rzut oka, może to przerażać osoby szukające dodatkowych pieniędzy. Mimo że wygląda to groźnie, to w rzeczywistości problem tkwi w sposobie obliczania wskaźnika.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania przedstawia procentowy koszt kredytu w skali roku. Przy niewielkich pożyczkach zaciąganych na krótki czas nawet niewielka prowizja lub opłata administracyjna ujęta jako roczny koszt daje astronomiczny wynik.
Dlatego wysokość RRSO w chwilówkach nie odzwierciedla rzeczywistego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta w krótkim okresie.
Krótki okres spłaty sztucznie zawyża wartość wskaźnika RRSO. Dlatego warto zapamiętać, że nie w każdym przypadku wysoka wartość procentowa wskaźnika oznacza, że zaciągnięcie kredytu wiąże się z wysokimi kosztami.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania a realny koszt kredytu
Aby lepiej zobrazować to, jak wygląda RRSO w stosunku do realnego kosztu ponoszonego przez pożyczkobiorcę, potrzebny jest przykład liczbowy.
Przykład:
Wysokość pożyczki: 1000 zł.
Okres: 30 dni.
Prowizja i dodatkowe opłaty: 30 zł.
Oznacza to, że całkowity koszt finansowania wynosi 30 zł, gdzie RRSO wynosi 1800%!
Dzieje się tak, dlatego że RRSO uwzględnia okres spłaty kredytu w ujęciu rocznym, a 30 dni to tylko 1/12 roku. W efekcie wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu wydaje się ogromna, mimo że rzeczywisty koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę jest niski.
Dlatego zapamiętaj, że RRSO może okazać się wysokie w chwilówkach, ale nie oddaje rzeczywistego obciążenia finansowego do spłaty. W tym przypadku dla kredytobiorcy ważniejsza będzie konkretna kwota do spłaty niż obliczenie RRSO.
Czy RRSO to całkowity koszt kredytu?
RRSO to wskaźnik, który ma pokazywać rzeczywisty koszt kredytu, ale nie zawsze jest to tożsame z całkowitym kosztem kredytu ponoszonym przez konsumenta.
Sprawdza się on w przypadku kredytów zaciąganych w długim terminie, czyli powyżej roku. Jednak w przypadku krótkoterminowych pożyczek, wskaźnik może być zawyżony. Nawet niewielka prowizja przeliczona na okres roczny daje wysoką wartość procentową. Dlatego warto patrzeć także na całkowity koszt kredytu lub pożyczki w kwotach nominalnych, czyli ile faktycznie trzeba spłacić.
RRSO to przydatny wskaźnik, ale nie zastąpi dokładnego sprawdzenia kosztu kredytu, szczególnie w przypadku produktów krótkoterminowych. Dlatego przy porównywaniu ofert banków i firm pożyczkowych zwróć również uwagę na przykłady reprezentatywne albo korzystaj z kalkulatora chwilówek na tej stronie chwilowkiok.pl/kalkulator-chwilowek. Takie narzędzie w sekundę policzy dla Ciebie odsetki i całkowitą kwotę do spłaty.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki?
Przy wybieraniu pożyczki lub kredytu, warto spojrzeć szerzej na ofertę, niż tylko na wysokość RRSO lub oprocentowania kredytu. Dlatego zapoznaj się teraz z kilkoma praktycznymi punktami, które ułatwią Ci świadome porównanie.
- Kwota do spłaty. Zawsze sprawdzaj, ile faktycznie będziesz musiał oddać.
- Oprocentowanie nominalne i rzeczywiste. Nominalne oprocentowanie to podstawowa stopa procentowa kredytu. RRSO uwzględnia wszystkie dodatkowe koszty i prowizje.
- Dodatkowe opłaty i prowizje. Opłata przygotowawcza, prowizja czy inne koszty pozaodsetkowe mają wpływ na całkowity koszt finansowania.
- Okres spłaty. Krótki okres spłaty może sztucznie zawyżać wartość RRSO.
- Porównanie ofert. Porównuj nie tylko RRSO, ale kwotę do spłaty i wszystkie dodatkowe opłaty. To pozwoli znaleźć pożyczkę, która jest rzeczywiście najtańsza.
Świadomy kredytobiorca patrzy nie tylko na wskaźnik RRSO, ale przede wszystkim na rzeczywisty koszt kredytu ponoszony w trakcie spłaty, okres kredytowania, oprocentowanie nominalne oraz wszelkie dodatkowe opłaty. Takie podejście pozwala uniknąć nieporozumień i świadomie wybierać najkorzystniejsze oferty pożyczek lub kredytów gotówkowych.
